Quotité, taux, capacité d'emprunt et rôle de l'expertise bancaire : ce qu'il faut comprendre avant de signer une offre de crédit.
Le crédit hypothécaire est le prêt garanti par le bien immobilier acheté ; la banque en détermine le montant en fonction de la valeur expertisée du bien (la quotité) et de la capacité de remboursement de l'emprunteur.
Obtenir le meilleur financement pour un achat immobilier ne se résume pas à comparer des taux affichés. Cela demande de monter un dossier solide, de comprendre ce que la banque regarde réellement, et de savoir quand solliciter un professionnel. Pierson Florian et Delahaut Adrien, tous deux experts immobiliers, accompagnent leurs clients sur ce terrain, en collaboration avec un courtier en crédit hypothécaire partenaire et un bureau d'expertise agréé par les banques.
La quotité est le rapport entre le montant emprunté et la valeur du bien mis en garantie. Elle se calcule sur la valeur expertisée du bien, pas sur le prix de vente négocié avec le vendeur. À titre d'exemple illustratif, une quotité est parfois plafonnée autour de 90 % pour une résidence principale et de 80 % pour un investissement locatif : pour un bien affiché 300 000 € mais expertisé 270 000 €, le crédit maximum passerait alors de 270 000 à 243 000 €, obligeant l'emprunteur à injecter 27 000 € de fonds propres supplémentaires. Ces limites varient selon l'établissement bancaire, le profil de l'emprunteur et le type de financement.
La plupart des banques belges exigent une évaluation indépendante du bien remis en garantie avant d'accorder le crédit. Cette expertise protège aussi l'emprunteur : elle évite de s'engager sur un montant supérieur à la valeur réelle du bien. Voir notre expertise pour prêt hypothécaire : nous réalisons personnellement la visite et l'encodage du dossier, la valorisation et le rapport final étant établis et signés par un bureau d'expertise partenaire agréé par les banques.
Comparer les offres de plusieurs banques, négocier le taux et les conditions relève de l'intermédiation en crédit, une activité réglementée par la FSMA. C'est pourquoi nous ne négocions pas nous-mêmes votre crédit : nous vous mettons en relation avec un courtier en crédit hypothécaire partenaire, agréé FSMA, qui étudie votre situation et négocie pour vous. Ce service est gratuit pour vous : le courtier est rémunéré par une commission versée par la banque, et nous percevons nous-mêmes une partie de cette commission dans le cadre d'un contrat d'apporteur d'affaires — sans surcoût pour vous.
Vous n'avez pas encore signé de compromis de vente ? C'est le bon moment pour vérifier votre capacité d'emprunt, afin de négocier votre achat en connaissance de cause plutôt que de découvrir une limite de financement après coup.
Courtage et expertise sont souvent nécessaires ensemble, mais restent deux prestations distinctes :
| Service | Objectif | Qui le réalise |
|---|---|---|
| Courtage en crédit hypothécaire | Trouver et négocier le financement | Notre courtier partenaire, agréé FSMA |
| Expertise pour prêt hypothécaire | Évaluer la valeur du bien, exigée par la banque | Valoris Expertimmo (visite et rapport) + bureau d'expertise partenaire agréé par les banques (valorisation et signature) |
La mise en relation avec notre courtier est gratuite. L'expertise du bien reste un service distinct, facturé séparément — voir nos tarifs.
C'est le rapport entre le montant emprunté et la valeur du bien mis en garantie, calculé sur la valeur expertisée et non sur le prix de vente affiché. Elle influence directement le montant que la banque accepte de prêter.
Non, le courtier est rémunéré par une commission versée par la banque qui accorde le crédit, pas par l'emprunteur. Passer par un courtier ne renchérit pas le coût du crédit.
La plupart des banques belges l'exigent pour objectiver la valeur du bien remis en garantie, indépendamment du prix négocié entre les parties.
Idéalement avant de signer une offre ou un compromis de vente, afin de négocier l'achat en connaissance de cause plutôt que de découvrir une limite de financement après coup.
Obtenez un devis gratuit, rapide et sans engagement. Nous vous répondons sous 24 heures.